Secretos sobre seguros de casa que te impactarán

Algunos aspectos de tu póliza de seguro de casa - tales como las tarifas y deducibles - son fáciles de encontrar en tu póliza y de entender. Pero algunas cláusulas están bien enterradas dentro de las declaraciones de tu póliza y las páginas de exclusiones. Si no las lees pueden darte dolores de cabeza si alguna vez tienes que presentar un reclamo.

No esperes hasta que te llegue un desastre para averiguar lo que cubre y lo que no cubre tu póliza.

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Deducibles de seguro de casa engañosos

Si tienes que presentar un reclamo, cuidado con las escapatorias fiscales que tengan que ver con los deducibles. Algunas agencias de seguros de casa tienen diferentes deducibles para cada riesgo. Probablemente ya sabes el precio de tu deducible para los riesgos comunes cubiertos en tu póliza. Pero el seguro de propietario para las áreas con un alto riesgo de huracanes (como el de la Costa del Golfo) o zonas de tornados (como el medio oeste) normalmente tienen un deducible "especial" separado y diferente si quieres presentar un reclamo por los daños causados por huracanes o tornados.

"Estos deducibles separados se basan en el valor de la propiedad del asegurado," declara Robert Hunter, director de seguros para la Federación del Consumidor de América y ex-comisario del Departamento de Seguros de Texas quien está familiarizado también con establecer reducciones de tarifas de seguro de propiedades para Florida. "A menudo son cerca del 5 por ciento del valor de la casa."

Por ejemplo, si tu casa está valuada en $200,000, tu deducible de "cobertura estándar" para pérdidas de "otros riesgos" tales como incendios, robos y demás puede ser entre $500 y $1,000. Pero Hunter declara que los deducibles de huracanes y tornados pueden ser de $10,000. Esto es una gran diferencia si no estás preparado para pagarla. 

¿Por qué dos tipos de deducibles?

" Los deducibles de huracanes separados están en las pólizas de seguro para controlar la exposición de un asegurado a pérdidas catastróficas, moderar el precio de la cobertura y mejorar la disponibilidad de cobertura," declara Bob Dean, presidente y director ejecutivo de la Agencia de Seguros Dean & Draper en Houston, Texas.

El cuento de dos riesgos de seguros

De acuerdo con Hunter, otra escapatoria fiscal de seguros de casa especialmente atroz es "la cláusula de causas anti-simultánea."" La cual se ganó una reputación repugnante después del Huracán Katrina.

De acuerdo a esta cláusula, si dos eventos pasan aproximadamente al mismo tiempo (sin importar el orden en que ocurrieron) y uno está cubierto y el otro no, el reclamo se le negará por completo. Así que si su casa se daña por un ventarrón (el cual es un riesgo cubierto en una póliza estándar) pero se daña también al poco tiempo por una inundación- y no tienes seguro de inundaciones- tu aseguradora no cubrirá el daño hecho por el viento. ""Aún cuando el hecho de que el viento le haya quitado el techo a tu casa fue lo que causó la inundación."" declara Hunter.

Hunter declara que otro ejemplo es el vandalismo y las inundaciones. "Me consultaron sobre un reclamo donde el vándalo se metió al jardín con piscina y el vandalismo a la piscina causó que la casa se inundará. Como el dueño no tenía seguro contra inundaciones, ni el daño del vandalismo ni el de la inundación se cubrirán," declara.

Dean declara que "la cláusula de causas anti-simultánea" se encuentra en casi todas las pólizas de seguro de casa . "Existe la posibilidad que todos tengan dos urgencias al mismo tiempo o una muy cerca de la otra," agrega.

Si te preguntas en donde puedes encontrar esta cláusula en tu póliza de seguro de casa, Dean sugiere que revises la sección de exclusiones.

Esta cláusula ha traído consigo una indignación pública ya que miles de reclamos has sino negados parcial o completamente. Sin embargo, lo que parece como una redacción injusta se justifica a menudo. "En el pasado las decisiones de la corte es que la cláusula de causas anti-simultánea no es ambigua en su redacción," declara Dean.

Límites de cobertura

Además de las cláusulas, Dean declara que también hay que tener cuidado con los límites de cobertura.

"Los daños causados por agua normalmente se cubren bajo la póliza de seguros de propietarios pero esa cobertura a menudo tiene topes o "límites de 'acuerdo a la póliza,'" declara.

Una póliza de seguro de casa estándar típicamente tiene exclusiones de daños causados por agua que venga de inundaciones, agua de la superficie, ondas y desbordes de masas de agua. Algunas aseguradoras también pueden tener límites para la cobertura de sótanos.

También es normal que haya límites de cobertura para joyería, monedas, armas de fuego y antigüedades.

Estructuras comprometedoras

Otra escapatoria fiscal común de seguros de casa tiene que ver con la cobertura relacionada a ciertas estructuras de tu casa o un cobertizo.

A lo mejor las abejas se metieron en la fachada de tu casa y construyeron una colmena que comprometen los cimientos de tu hogar. Tal vez las termitas se comieron parte de tu casa y te dejaron que pagarás su "cuenta del restaurante." Dean declara que algunas agencias de seguro pueden sostener que ya que las abejas y termitas han existido por siglos, pudieron haber atacado tu casa antes que la cobertura se volviera efectiva.

Lee tu póliza por completo--hasta las letras pequeñas--antes de comprar o renovar tu póliza de seguro de casa. Revisa con tu agente cualquier límite o exclusión de cobertura posible para entender cómo te responderán si presentas un reclamo," declara Dean.